实现财务独立

思想是所有财富、所有成功、所有物质利益、所有伟大发现和发明创造以及所有成就的源泉。

——克劳德M.布里斯托尔（Claude M.Bristol）

我的一位培训班的学员曾经告诉我说：“金钱就像食物一样，当你吃饱了的时候，你就不会再想它，但是当你失去它的时候，哪怕只有很短的时间，你除了它别的什么都不会想。”

有些人错误地引用了《圣经》中“金钱是万恶的根源”这句话。《圣经》真正要表达的意思是：“对金钱的热爱是万恶的根源。”

然而，也许我们用“缺少金钱是万恶的根源”这种说法会更加确切。很少有问题是因为拥有太多的金钱而导致的。那些真正影响人们生活、健康和情感的问题几乎都无法逃避人们拥有的金钱太少这一事实。

我们现在正处于人类历史上最为繁荣的时代。相对于过去，现在有越来越多的人实现了财务独立，并且成为百万富翁。大多数白手起家的百万富翁，甚至亿万富翁都是靠一代人的努力而获得成功的。他们最初的创业资本很少，甚至一无所有，他们都是从1美元开始赚起的。

你对自己和与自己一起生活的人承担的首要责任就是实现财务独立，而且要达到不再为金钱发愁的程度。实际上，很多通过一代人的努力就从乞丐成为富翁的事实充分证明了你也可以做到，但前提是你要知道如何去做。

赚100万美元要比很多人想象的容易得多。如果你从20岁开始每个月存100美元，一直存到65岁，然后将这笔钱投资于美国股票市场中管理良好的共同基金，那么你的年平均收益率就是10.8%。按照这个收益率，每个月100美元的投资在你退休的时候就变成了120万美元。

那么，为什么并不是每一个人都能够在其职业生涯中成为白手起家的百万富翁呢？主要原因有3个。

第一，他们认为这是根本不可能的。他们从来就没弄明白如果自己想要做，他们也会成功的。因此，他们在开始做之前就已经放弃了。

第二，即使他们想过这是可以实现的，他们也不会下定决心在职业生涯中将节省下来的钱进行有规律的投资。他们希望、也打算开始，但是他们从来没有下定能让自己行动的决心。

第三，即使他们意识到了这一点，也下定了决心，但是他们仍然在拖延。他们把存钱和投资的事情一拖再拖，直到为时已晚。

在每一个社会里做到财务成功的人都是那些具有长远眼光的人。他们目光长远，通常会对未来10年、20年甚至是40年进行规划。他们每天和每周安排的任何一项活动都与他们希望实现的目标保持一致。至少在实现财务独立上，这一点是非常正确的。

包括你在内的每一个人都有一系列的目标，它们可能是清晰的，也可能是模糊的。这些目标的组织结构是分层级的。不管是有意识的还是无意识的，你的每一个目标都是按照从最重要到最不重要的顺序进行排列的。它们自始至终都是按照你最强烈期望的目标到期望值最小的目标这一顺序构成的，也许某一天这些目标能够实现，但是你会发现它们已经不再是你所需要的了。

你可以通过改变目标的优先顺序和重要性的方式来彻底改变你的生活。人们之所以不能够实现财务独立，是因为它尽管是一个目标，却不是一个主要目标。它仅仅是人们时刻都在思考的众多目标当中的一个而已。正当人们准备采取行动的时候，其他目标又取代了它的位置。

只有当你把财务独立的目标放在众多价值观的最高点时，你才能掌握自己的财务生活。如果你不能将财务独立目标从其他目标当中区分出来，你就永远不会采取必要的行动让自己变得富有。

请牢记，你的思想决定了你将成为什么样的人。

在《邻家的百万富翁》（The Millionaire Next Door）一书中，托马斯·斯坦利（Thomas Stanley）通过对他引用的数千份采访的研究发现，白手起家的百万富翁平时思考的是怎样实现财务独立。他们的生活是以节省和积累为中心的。他们考虑的是如何赚更多的钱以及如何投资和配置他们的存款。

这并不意味着他们不重视家庭。实际上，大多数白手起家的百万富翁把家庭放在他们价值观层次的最高点。这也说明了存款、投资、谨慎支出、节俭是他们财务生活的主要组织原则。

从概率的角度来说，你不太可能赢得彩票大奖、不会有即将去世的远房亲戚给你留下一大笔财富，也不会捡到金子或者在股票市场中一夜暴富。要想实现财务独立，你唯一能做的就是月复一月、年复一年地把节省下来的钱进行投资，直到你不再为金钱而发愁。

确定你的财务价值观

有关金钱的价值观是你生活中最重要、最强大的动力。它们决定着你的财务偏好、你的决策与行动以及情感与反应。它们影响着你在收入、存款和投资方面所做的每一次决定。财务的价值观是你从事与金钱有关的每一件事的重要动力和决定性因素。

你个人对金钱的价值观是什么？金钱对你来说意味着什么？你如何看待在财务上取得成功的人？你对财富和富裕的态度是什么？你对自己在取得财务成功方面的能力持什么态度？

对于大多数人来说，金钱意味着人类最高价值观之一的自由。金钱意味着你具有了可以成为你希望成为的那种人、做自己想做的任何事，以及买东西不必担心价格的能力。自由是决定历史进程的强大推动力。它是你的价值观吗？

对于有些人来说，与金钱联系在一起的价值观是安全、独立、成功、地位、冒险甚至是爱情，特别是得到其他人的爱情与尊重。你对于金钱的价值观是什么呢？

这是一个重要的关键点。如果你对金钱持有消极的价值观，那么这些价值观将会影响你的一生。例如，假设你认为拥有金钱在某种程度上是一种错误，或者说实现财务成功的人在某种程度上就是不道德和不诚实的，那么你就会在自己的周围形成一个消极的能量场，不论你多么努力地想去实现它，实现财务成功的目标终将彻底离你而去。

从今往后你能做得最聪明的一件事就是羡慕、尊重和敬仰那些实现财务成功的人。这是因为你一直都在向着你最钦佩和尊重的方向前进。你越钦佩和尊重财务成功，你就越会按照实现财务成功的人那样去做事。慢慢地，你就会成为实现财务成功的那类人。

阐明你的财务设想

你对金钱和未来的财务都有哪些设想？你要对今后的5年、10年甚至20年进行规划。想象一下你的财务生活在每个方面都是完美的。就好像你的每一个财务梦想都已经实现那样，为自己将来的财务创建一幅清晰的蓝图。它会是什么样子呢？

当你退休或者不再工作的时候，你希望自己拥有多少财产？你想拥有怎样的退休生活？你每个月、每一年要储蓄和投资多少钱，才能实现长期的财务目标？这些问题是大多数人很少提及和回答的。

芭芭拉·安吉丽斯（Barbara D扐ngelis）提出了一个绝妙的问题：“你什么时候才会知道自己拥有了足够多的钱？然后你又会去做些什么呢？”

假设你实现长期财务独立的能力不会受到限制。假设你已经拥有了所有的时间和所需要的一切资源。假设你已经拥有了所有需要的知识和经验。假设你已经拥有了所有需要的关系和机会。如果你能够将自己的财务生活在每个方面都设计得很完美，那么它会是什么样子呢？

假设你获得了一笔净值为1000万美元的财产，如果你已经完全实现了财务独立，你会用这些钱干什么？你将如何改变自己的生活？如果你拥有了自己希望得到的所有金钱，请把你在生活中希望获得的每一件东西汇总到你的梦想列表中，不论它们是有形的还是无形的。

你对自己的长期财务目标越清楚，你越能更快地得到你在生活中所需要的人脉和资源，从而加快实现梦想的速度。

制定自己的财务目标

你的财务目标是什么？在你的财务目标中，哪一个是最重要的？

你的财务关键点是什么？哪些是你需要在财务生活中画“×”的地方？

一般来说，你的财务目标应该有4个：多挣、少花、储蓄和投资，并且让自己远离意外和官司。能否实现这些目标完全取决于你自己。它们是个人决策和设计的问题，绝不是靠运气获得的。

创建个人财务未来的问题

• 你希望今年挣多少钱？
• 你希望明年挣多少钱？
• 你希望在未来5年挣多少钱？
• 你是如何计划实现这个目标的？
• 你希望在自己退休的时候拥有多少财产？
• 为了实现你的财务目标，你是如何计划每年的储蓄和投资的？
• 你将如何获得这笔钱？
• 你需要首先做什么？接下来做什么？
• 为了实现自己长期的财务目标，你将如何安排自己每天、每周以及每个月的工作？
• 哪些是你需要在财务生活中画“×”的地方？你的关键点是什么？

你可以利用某些衡量标准来评估自己是否做得优秀。你对使用的衡量标准越清楚，你就越有可能按照计划实现你的长期目标。

在开始之前，你要计算一下自己今天的财务净值。把你所有资产的市值相加，然后再减去你的欠款和负债。如果你不得不将所有的东西全部出售变现，请确定你今天手中美元的价值。这很有可能是一个具有启发性的过程。

• 到目前为止，你每个月的储蓄和投资总额是多少？
• 你的收入占储蓄的百分比是多少？
• 你每个月的生活费用是多少？
• 你每年的生活费用是多少？
• 你已经工作了多少年？平均来说，你每年能够攒多少钱？

如果实现财务独立是你的目标，也许你能够使用的最好的衡量标准就是确定你每个月、每年需要花多少钱才能让自己过上舒适的生活，然后再根据你当前的生活标准，计算出你现在的储蓄能够维持多长时间这样的生活。我们把这种衡量的标准称为运行率（run rate）或者资金消耗率（burn rate）。它是一种根据你目前的积累程度能够生存多久的计算。应该说这是衡量你整个财务健康的最佳方法。

大多数人的资金消耗率不到1个月。很多高收入的人距离无家可归也只有两个月的时间。他们花光了自己挣到的一切，而且可能还会超支一部分。如果切断他们的收入来源，他们就会陷入绝境之中。

制定明确的财务目标，并且把你的财务生活的每一个部分作为目标，短期或长期的都可以。检查生活中的每一项支出，然后想办法减少每个月的生活开支。设定一个目标，在接下来的90天内削减10%~20%的开支。不论你挣了多少钱，都要将控制成本和削减开支作为你生活的一部分。

提高你的财务知识和技能

在实现财务目标的过程中，你还需要具备哪些额外的知识和技能呢？为了让自己获得最高的收入并且逐步实现财务独立，你需要哪些技能和能力呢？关于金钱的话题永远是复杂的，但是如果你确实想要掌握自己的财务生活，你就必须熟练掌握它。

白手起家的百万富翁平均每个月用20~30个小时学习有关金钱的课程，并且精心地规划他们的财务。另一方面，普通人每个月只用这些时间的1/10来思考自己未来的财务问题，而且其中大部分的时间都用在如何支付账单或者平衡收支上面。因为你的目标是要让自己平时所考虑的事情成为现实，你花在思考金钱方面的时间越多，你就越有可能成为理财的能手。

要想实现财务独立，你首先要掌握的就是你现在每个月能挣多少钱、花多少钱以及你的财产有多少。

为了控制自己的财务事务，你在做任何一件事情之前，都要对每笔开支进行仔细的研究和评估。你要把支出的每一块钱都记录下来，并且经常把它拿出来进行分析。你对每天的支出关注的越多，你就越会对经过你手中的钱做到心中有数。

打破常规

帕金森定律认为，支出总是随着收入的增加而提高。你挣的多，花的就多。即使你的收入翻了一番或者翻了两番，你的支出也会以相同的比率上升。因此，你的财务状况仍然无法再向前推进一步。

要想实现财务上的成功，你必须要打破帕金森定律。只有当你避免出现支出与收入同步增加的时候，才有可能实现财务上的成功。

下面的这条法则几乎可以保证你在职业生涯中变得富有：在你今后的职业生涯中，你要从工资或者补助中增加的部分中拿出50%用于储蓄和投资。

你可以将剩下的那50%用于提高生活水平。从今天开始你就要下定决心把今后每一次工资增加部分的一半用于储蓄。仅靠这条法则就可以保证你实现财务独立，也许它还会早于你的预期。

我们可以用5个字来形容财务成功：少花即多挣。减少支出，然后将剩下的钱用于储蓄或者投资。这5个字将会让你变得富有。

理财的技能是可以学会的

要想实现财务独立，就必须明确你需要培养的具体技能。你首先要具备扎实的金钱与财务方面的知识。你要阅读这方面最好的图书和

期刊，参加高质量的财务计划培训班，并且从其他取得财务成功的人士那里寻求建议。另外，你要学习任何与赚钱、积累、储蓄相关的知识，不要总是想着天上会掉馅饼。

综上所述，仔细检查你的工作，并且弄清楚你做的哪些事情占用了你大部分的开支。将80/20法则应用于你每天的工作中，然后确定是哪20%的工作产生了80%的价值。你要将注意力集中在少数有价值的工作上，并将它们做得越来越好。

财务成功来源于价值创造。你在工作中创造了价值，你在生产和服务以及在销售中和其他人形成的关系中也创造着价值。你创造的价值越高，你的个人价值也就越高，你因此而获得的回报也就越高。

每天你都要努力创造比以往更多的价值。你必须不断地通过更多的途径更好、更快、更方便和以更低的成本为公司和客户提供服务。

培养良好的理财习惯

具有某些习惯和行为必然会导致你取得财务上的成功。第一个也是最重要的习惯就是你要先对自己投资。正如乔治·克拉森（George Clason）在其经典著作《巴比伦最富有的人》（The Richest Man in Babylon）中所写的那样：“在你所有的财富中，有一部分是需要你保存的。”

从全部收入中拿出一部分为自己投资。你的目标是将收入的10%~20%存起来。你应当定期做储蓄，并在专家的建议下将这笔钱用于投资，让它随着时间的推移不断增加。

如果你不能做到将收入的10%用于储蓄，那就从收入的1%开始做起。即使你还没有还清所有的债务，你也要开始进行储蓄和投资。在你偿还所有债务之前就开始进行储蓄，这一点是非常重要的。

养成将每一份薪水中固定比例的金额进行储蓄的习惯，你会逐渐改变对自己和金钱的态度。在很短的时间里，依靠你可以支出的那部分金额，你也可以过得很舒服。同时，你会发现自己已经将债务逐个还清了。在一到两年的时间内，你将还清所有的负债，而你的银行账户和投资组合总额则会快速增加。

在股票市场中实现长期财务成功的关键在于“复利”和“美元成本平均法”这对孪生奇迹。阿尔伯特·爱因斯坦将“复利”称为世界第八大奇迹。如果你存上一小笔钱，然后让它月复一月、年复一年的增长，它最终会成为一笔巨大的财富。

股票市场中的美元成本平均法是指：你每个月投入一定数额的资金，年年如此。有时候你投资的时机可能会在市场的最高点或者最低点，但是你最终会降低股票的平均成本。相对于人们总是希望在最正确的时间买入股票的行为来说，你获得的增长率也会更高且更有预测性。

富达麦哲伦基金（Fidelity Magellan Fund）最成功的管理者彼得·林奇（Peter Lynch）曾经写道：“决定长期投资成功的关键在于你在市场中的时间长短，而不是你入市的时机。”

为了实现财务独立的目标，你要让自己具备的最重要的习惯就是节省。你要在消费之前认真考虑每一笔开支。如果可能的话，请把大采购的日期往后推迟一天、一周、一个月或者更长的时间。在你做出决定之前再认真考虑一下。不论你把大采购的决定推迟多长时间，最终的结果就是你什么都不想买了。

也许对你最有帮助的习惯就是学会享受储蓄与投资带来的乐趣。很多人把储蓄与损失、痛苦、束缚和贫困联系在一起，这也就是人们不愿意储蓄的原因。他们的这种心态是错误的。

在财务上取得成功的人非常愿意进行储蓄和投资活动。他们着眼于未来，通过储蓄的方式限制自己花钱，这会让他们感到快乐。他们从自己有规律的储蓄当中享受着不断增加的财务自由的快感。

当你开始关注出现的每一个储蓄机会的时候，你对金钱和投资的整个态度就会发生彻底的改变。当你看到自己的储蓄和投资随着时间的推移而不断增加的时候，你就可以享受由此带来的巨大喜悦和满足。

制定每日财务活动日程表

要想实现财务独立，你每天要做4件事。

（1）你在消费之前要认真考虑每一笔开支。即使你是那些必需的花费，你也要尽可能地往后推迟。

（2）你要为自己希望挣到和进行储蓄的钱设立明确的目标。你要每周、每个月都拿实际的结果与你的目标进行比较。只要结果符合标准，就说明你达到了目标。

（3）尽量减少你每个月的开支，并且将省下来的钱进行储蓄。禁止一切不必要的支出。你要不断地问自己：“我是否真的需要这

些？”你要下定决心尽可能快地减少你每个月的生活开支。你每个月节省下来的每一块钱都可以存入你的财务自由账户。

（4）抓住任何一个可能的机会来提高你的价值或者挣钱的能力。你要不停更新你的知识和技能，然后集中精力去做那些能够为你和公司带来最大价值的工作。你要把注意力都放在每天节省更多的钱上面。

履行自己的财务独立计划

选择至少一项你可以马上采取的行动，它会让你向着财务独立的目标前进。

这项行动可以像开设银行账户那样简单。从今往后，你要把每一笔工资中特定比例的资金存起来。然而，这项行动也有可能像坐下来制订一份完整的财务计划那样的复杂。

实现财务成功是可以预见的。对于你来说，你可能从来都没有像今天这样想过能够挣到和储蓄如此多的钱。成千上万靠白手起家的百万富翁在开始创业的时候都是两手空空，与其他人不同的是，他们正在按照本章所介绍的方法和习惯进行实践。如果你也想成为他们中的一员，现在就开始行动吧。